互联网存款迎来监管约束 中小银行需进一步精耕细作

　　商业银行通过互联网开展个人存款业务日前迎来监管约束。互联业内人士表示，网存短期内中小银行的款迎负债端面临挑战。未来应有保有压、监管疏堵结合，约束银行着力拓宽中小银行负债渠道和来源。中小作同时，需进中小银行也应在自身能力范围内精耕细作。步精

　　中小银行揽储受冲击

　　近年来，耕细中小银行通过在第三方互联网平台设置存款产品展示和购买入口，互联借助互联网平台的网存流量优势，通过较高的款迎存款利率、灵活的监管支取方式吸引个人存款客户，实现异地客户和存款规模的约束银行快速增长。

　　以五家民营银行作为对象监测，中小作中泰证券银行业首席分析师戴志锋表示，2018年以来，中小银行的储蓄存款增速明显高于大型银行，五家样本银行的2019年存款增速区间在41.68%至189.47%，存款规模快速扩张；存款在计息负债中的占比区间在75.47%至90.15%。

　　“中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。”金融科技专家苏筱芮称，随着监管趋严，中小银行无疑是受冲击最大的群体。

　　中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子也表示，从短期看，部分中小银行资金筹集难度或加大，甚至可能会产生一定的流动性风险。从长期看，银行通过互联网开展个人存款业务将实现规范化发展。存款市场的无序竞争将减少，银行资金成本将降低，存款资金的稳定性提高。同时，也会倒逼银行打造自己的揽储渠道，建立多元化可持续的资金来源。

　　拓宽负债渠道和来源

　　值得关注的是，近期针对金融机构通过互联网开展相关业务的新规相继出台。

　　招联金融首席研究员董希淼分析称，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》对互联网银行采取一定豁免措施，与《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对互联网银行的豁免精神一致，有助于鼓励互联网银行良性创新。下一步，应有保有压，疏堵结合，着力拓宽中小银行负债渠道和来源。

　　苏筱芮建议，未来商业银行需厘清自身的业务结构与规模占比，通过加强同业融资来缓解监管带来的冲击。“一要认真评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试。二要加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力发展自营渠道，通过手机银行等新型方式提升自身的运营能力。此外，地方法人银行应坚守本地地位，在自身能力范围内精耕细作。”苏筱芮说。

　　中国银行研究院研究员郑忱阳认为，客户资源决定了中小银行的负债端竞争力，中小银行维系客户将从“抓大放小”粗放式管理模式向“分层分级”精细化管理模式转变，聚焦区域目标客户，提高金融服务的质效。中小银行会将发力重心集中在拓展“线上+线下”自营渠道上，利用手机银行App、微信小程序、微信公众号等渠道加强社交性功能，增加客户流量，强化裂变式营销，向线上自营渠道引流。同时，通过优化调整网点布局、推进网点智慧化转型等方式提高线下实体网点拓客能力。

(责任编辑：时尚)